作者：谁是大英雄

人工智能和金融服务的结合究竟意味着什么？

这个话题说起来实在很广，在很多人听起来也很遥远，但不妨先从两张图片的对比说起：

这是瑞银集团（UBS）位于美国康涅狄格州斯坦福市的办公交易大楼，这里曾经一度是全球最大的交易大厅，有 23 个篮球场那么大，08 年（左图）时在这里能容纳 1400 个交易员，人声鼎沸，而八年之后（右图），正常工作的大厅里却已人迹寥寥。

你一定很好奇为什么会这样，但答案不难猜到：因为人工智能。

「金融行业 80% 的从业者都敌不过人工智能，他们在未来十年都会被人工智能取代。」

这是李开复在今年三月的一次演讲中提到的观点，而他当时的演讲背景，正是智融集团 C 轮融资的发布会。

在智融集团 CEO 焦可看来，我们每天都在和钱打交道，但在中国，被种种原因局限的传统金融行业只覆盖到了 15% 的人群，对剩下的大多数人而言，要享受到良好的金融服务，是一个「遥不可及」的愿望。而人工智能将会为更多人带来出色的服务，这将会是一次打造新金融服务的契机，在极客公园 Rebuild 2017 大会上，他和我们分享了自己对于人工智能和金融服务的看法。

用 AI 寻找金融行业新审美标准

在我们这颗星球，每个人都不得不和钱打交道。一个最直接的例子是，生活中大家总会有急需用钱的时候，但传统金融行业在这一方面做的并不够友好。

「我不知道大家有没有去银行办过信用卡，或者办过贷款。银行基本上都会要求大家提供一些材料，比如说，提供你的征信报告、社保、工资证明、工作证明，提供各种各样的抵押品、资产的证明。但是，当你不符合它的审美的时候，往往你就会被它拒掉。」

在焦可看来，这就是一个亟待解决的问题。因为在中国，在这样一个数据记录不够完善的国家，年轻人有些没有自己的征信记录。在很多私企，有些人没有社保，也没有车、房这样的资产。他们因为不符合传统金融机构的审美，被天然的拒之门外。但他们本应该有机会享有金融服务，实际上，在欧美发达国家，有 70% 得人可以被传统金融机构所服务。

所以，焦可和他的团队正在做的事，就是利用数据分析和人工智能的处理方式，建立全新的人-钱关系。

「传统金融机构像是使用了一个数据冰山水面上的部分，它的好处是可以看得很清楚，但坏处是，这座冰山的表面只代表了个人数据非常小的一部分。」焦可认为，如果能够利用好水面之下的这些数据，能看到个人的更多信息，那么就能发明新的审美。过去的金融服务是找出几条规则筛选苹果的好坏，但真正应该做的，是发明一杆秤，去测量出苹果的好坏。

为了造出这杆秤，就需要用到人工智能技术对金融服务进行改造。

从 Google「找猫」到金融数据模型建立

Google 的科家们围绕猫咪的项目或许有些人已经听过了，在今年 2 月的极客公园创新大会上也被详细介绍过。为了让计算机辨别出图片中的「猫」和「非猫」，科学家们将海量的照片交给机器学习模型，从而让机器自行发现规律，这时候机器对于「猫」和「非猫」的判断越来越准确，最终成为「智能化」的存在。而在传统做法中，通过编写「是-否」的条件语句让机器来判定「猫」的做法，往往存在大量的问题。这就是智融集团金融上和传统金融行业最大的不同。

智融集团将用户的特征放入机器学习的模型，让模型判断什么是好（信用良好）的用户，什么是坏（信用不良）的用户，这其中的核心技术就是 I.C.E，代表了 Identification（辨识）、Calculation（计算）、Evaluation（决策），这其实是很多人工智能领域都会遇到的问题：

第一，辨识。找到这个事件、业务里的特征。比如说对于智能驾驶里面，就要找到识别这个路上的物体都是什么东西。

第二，计算。因为你要处理大量的人工无法处理的特征，这个时候你就要有充分的计算能力。

第三，决策、评估。你究竟该左转、右转、踩刹车还是油门。

在金融领域，这三个环节同样被细化和拆解。

首先，是柯南特征工程。对于传统金融来讲，他们看到的特征可能是那几项、十几项特征，但是对于人工智能技术模型来讲，它看到的是一个用户 1200 个特征，而这个特征是跟逾期率相关的。

其次，是 D-AI 机器学习模型。类似于 Google 用机器学习来识别猫的意思，每天都有 5-6 万用户在智融集团的「用钱宝」应用，每个用户有 1200 个特征点，所以机器每天处理的特征点数将会充分告诉沉淀下来，分析出什么是好用户，什么是坏用户。

机器会比人更加擅长处理大量数据的定量计算，它比人的学习速度快得多，而且没有偏见，不会疲劳，不偏不倚，因此就不用担心说像传统金融领域一样的从业者欺诈行为。

基于这样的优势，智融集团的单月信贷量已经突破了 150 万笔，单笔业务机器审核速度平均只需 8 秒时间，全程无需人工介入，并且满足了 7*24 小时的服务量。这些在传统金融行业看来几乎无可能做到的服务，如今变成了围绕我们每个人的日常服务。

像特斯拉一样打造新引擎

特斯拉之所以在汽车领域特立独行，不仅仅是因为它的使用体验，更在于特斯拉是一家能源公司，为了加速全球向可持续能源的转化，特斯拉汽车是生态链上的重要一环，而是加速自身生态链成熟的核心引擎。在焦可看来，智融集团要打造的，也不只是金融业务的新外壳，更一个全新引擎。

依托人工智能对于金融服务的变革，将会突破传统金融行业的局限。不再「拿着锤子找钉子」，而是先找到人，然后根据需求打造全新的产品。不再削足适履，而去找到让金融服务更「智能」的方式。

而对于智融集团来讲，每个行业都会经过「贸工技」的阶段：贸：我们先把这个东西拿出来卖，做渠道、流通。工：我们通过一些技术的手段加强这个行业的效率。技：我们要通过一种新的技术去改变一个行业内在的实质。

在互联网的很多领域里，无论电商还是 O2O，还是信息，都会经历这样的过程。但是互联网金融行业，在过去的很多年发生的事情往往是集中在贸和工的领域，也许是时候要将更多核心转移到「技」上面。

这也正是李开复认为人工智能之所以与金融完美契合的原因所在：一方面，机器可以处理海量数据，同事机器学习速度高于人，适应市场变化也更迅速。另一方面，机器能够更好做到反欺诈，也比人偏见更少。所以，利用人工智能打造全新金融引擎这件事，也许看起来还有一段长路要走，但是仍然值得期待。

如焦可所说：传统的金融是一个少数人的金融，如果想改变这样的问题，改变这样的不平等，实际上需要的是一个更加有智慧的金融。（编辑：Rubberso）