中国银行业协会农村合作金融工作委员会第五届委员会一次会议在京召开

张岩

[摘 要]农村合作金融机构是我国银行业金融机构的重要组成部分，是农村金融的主力军，为扶持农村、农业、农民的发展做出了重大贡献。面对激烈的金融市场竞争，农村合作金融机构想要持续、稳健、协调地发展，必须坚定面向辖内“三农”、面向城乡社区、面向中小微企业、面向地方经济和社会事业发展的“四个面向”市场定位。本文分析了农村合作金融机构坚持正确的市场定位的重要性和必要性。

[关键词]农村 合作金融机构 市场定位

中图分类号：F3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）05-0301-01

农村合作金融机构由特定地区的自然人、个体工商户、企事业法人等其它类型成员投资入股，按照现代企业制度来运作的地区性金融机构，它的特定服务对象决定了它的经营方向，确定正确的市场定位是持续发展的根本保障。

一、坚持正确市场定位的重要性

1、有效解决三农问题

我国不断加大对“三农问题”的关注，并相继出台了一系列的扶持政策。这不仅使得农民生活得到了较大的改善，而且农村合作金融机构也得到潜在的发展空间。在不断深化农村合作金融体制改革的过程中，农村合作金融机构的经营目标主要包括三个层面的内容，即以“三农”服务为宗旨的目标、服务宗旨与盈利统一的目标、支持区域经济社会发展的目标，这三种经营目标与农村、农业、农民有着密不可分的联系。因此，农村合作金融机构应坚持正确的市场定位，在三农问题的解决方面发挥着非常重要的作用。

2、推动中小微企业发展

随着我国一系列兴农、富农政策的出台，特别是新农村建设的深入推进，给农村合作金融机构带来了巨大的发展机遇。而要抓住这个机遇，就需要合作金融机构明确服务“三农”的市场定位，制定科学的发展规划和战略。在正确的市场定位的指导下，农村合作金融机构可以不断提升自身的市场竞争力，不断发展特色金融服务，为地方中小微企业的融资、结算等提供便利，为自身赢得发展空间和机遇。

3、带动地方经济发展

农村金融发展过程中，农村合作金融机构是主力军。深化农村金融改革，重点是深化农村合作金融机构改革，改革的目的是更好地为新农村建设服务。在这个过程中，坚持正确的市场地位可以带动地方经济的发展，建立起相对完善的农村金融体系，对于农村经济的发展以及新农村的建设具有极其重要的意义。为此，农村合作金融机构必须为新农村建设立业，巩固农村金融阵地。

4、促进社会事业发展

发展社会事业，可以提供更多的公共安全与生产安全；食品安全与生物安全；城乡建设、劳动就业与社会保障；以及与人民精神生活有关的文化、教育、体育等相关领域的服务，其意义是十分重要的。而农村合作金融机构在发展过程中，坚持正确的市场定位，可以为社会事业的发展提供充足的资金支持和培植区域信用体系建设，凸显农村合作金融机构为社会事业的发展所起的促进作用和发挥的社会价值。

二、坚持正确市场定位的必要性

1、关注“三农”市场

农村合作金融机构的宗旨是服务“三农”，解决三农问题。因此，要坚持正确的市场地位，必须关注“三农”市场，建立现代化的农村金融制度。目前，政府部门已经制定了相关的政策与要求，我们应该引以为戒，推动与农业关系密切的金融机构的改革与创新。就目前来看，农村合作金融机构在三农金融市场方面发挥着主导作用，而国有商业银行机构网点在不断地延伸，股份制中、小银行在三农市场持续增设网点，随着农村金融市场准入门槛的降低，新的金融机构将蜂拥进入农村金融市场，农村合作金融机构一树独大的局面将会被彻底打破。为此，农村合作金融机构必须关注、盯紧“三农”市场，因势利导。只有这样，才能牢牢占据农村金融市场。

2、关注中小微企业

农村合作金融机构还必须时刻关注地方的中小微企业市场，并把它作为自身的市场定位。中小微企业是对中型企业、小型企业、微型企业、作坊式企业、个体工商户的统称。与大型企业相比，中小微企业在管理体系、资本、人才配置等方面都存在较大的差距。但是，对于农村地区而言，中小微企业是市场发展主体，也是地区经济发展的主要影响因素，它们的发展前景非常看好，市场空间很大。因此，对于农村合作金融机构而言，要实现自身的持续健康发展，就不能忽视中小微企业市场。农村合作金融机构要想占领中小微企业市场，可以采取细分策略以及集中性策略。细分策略又称为差异性策略，就是将目标市场进行细分，分成若干个性质存在差别的市场，并有针对性地开展不同的金融服务；集中性策略就是根据机构自身需求以及市场发展，选择一个重点目标市场，集中优势开展业务，以占领这一领域为目的，带动整个机构的营销过程。对于农村合作金融机构而言，这里的“重点目标市场”，就是指中小微企业市场。要根据企业的实际需求，开展不同的金融服务，并适时为客户提供一定的优惠政策，并充分地发挥新技术、新科技的优势，利用网络、电话、媒体等途径拓展服务空间，降低交易成本，使这些中小微企业成为长期稳定的合作伙伴。

3、关注地方经济的发展

农村合作金融机构是推动地方经济发展的巨大推手。因此，坚持地方经济发展的市场定位，必须随时关注农村地区经济的发展，不断完善机构建设，提高机构的金融服务职能以及抵抗金融风险的能力。

首先，农村合作金融机构要建立和完善贷款定价方面的管理系统，根据差别原则来实施分层、分组管理，利用下属机构的细分化与动态化管理健全授权约束制度。

其次，建立量化定价体系，对现有客户的信用评级进行系统化管理，并以此为基础进行专业分工，对利率定价、风险控制与绩效考核要不断细化。

最后，要根据产品、客户与业务经营的成本核算与绩效考核来进行核算，贷款定价给这个过程提供了所需的基础数据。

通过这样的方式，为农村经济的发展提供良好的金融环境，推动地方经济的持续、稳定、健康发展，确保农村合作金融机构的农村金融主力军地位不动摇。

4、关注社会事业的进步

社会事业可兼具公益、准公益和盈利，推进社会事业发展，具有完善政府社会管理和公共服务职能、统筹经济社会协调发展的重要功能。在我国社会事业改革中，政府需逐步转换既是投资者，又是管理者、经营者的多重身份，推进社会事业的多元化、社会化、市场化，并按照管办分离的原则，对社会事业进行分类管理。同时，通过营造良好的环境，积极引导社会力量参与社会事业的兴办。因此，对于农村合作金融机构而言，应该关注社会事业的进步，了解社会事业建设的重要作用，积极参与到社会事业中去，通过改善金融服务、加大资金投入等方式，不断推动社会事业的发展和进步，充份体现自身的社会服务职能和功能。只有这样，才能真正实现自身的良好发展。

三、结语

随着新农村建设的不断深入，农村合作金融机构得到了较大的发展空间，同时也面临着一系列的挑战问题，特别是正确的市场定位问题，成为了决定农村合作金融机构发展的关键。这就需要农村合作金融机构改变以往的经营观念，对金融服务和金融产品要不断创新和完善，在竞争激烈的金融市场中提高盈利能力，有效调整资产结构和推动金融系统的转型发展，使农村合作金融机构不断向可持续发展的目标迈进。