[摘 要]随着经济的快速发展，人们的生活水平也在不断提升。而日益提升的生活水平也使得人们对生活质量的要求越来越高。汽车也从传统的奢侈品变为了现代家庭中的常用品。有了汽车，汽车相关的金融产品也就因运而生了。汽车金融产品也为汽车行业的发展作出了巨大的贡献。因而本文将对现阶段汽车金融产品的现状进行分析，并探讨如何实现进一步的创新。

[关键词]中国现状；汽车金融产品；创新探讨

中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）29-0170-01

0.引言

近年来，中国的汽车产业已经进入了快速发展时期，并逐渐成为支撑我国经济发展的中药产业之一，对于我国的GDP有着重要的促进作用。因此，国家对于汽车产业也一直高度重视，扶持力度也非常大。这也使得各种为汽车而服务的金融产品随之产生。但是需要注意的问题在于，汽车金融产品的发展过程中存在着一些问题，并且是亟待解决的。

1.现阶段我国汽车金融产品中存在的问题

1.1 风险程度高

汽车金融服务的主要企业大多为财务公司或是商业银行。而我国主要以商业银行为主。原因有两个方面。首先是资金较为充足，其次是客户基础广泛且较为稳定。而银行本身的业务水平就非常高，涉及的范围也相对较大，因此我国的汽车金融行业对于商业银行的依赖程度非常高。于是这就产生了一个问题，就是汽车金融服务的风险程度提升了。由于只依靠商业银行的管理，缺乏市场调节的能力，使得银行在应对风险时的能力下降，这对于用户的效益来说也是非常不利的。

1.2 银行受到冲击

由于我国的大部分汽车金融服务仍然由银行提供，然而外资企业的入驻使得银行的主导地位受到了严重的冲击，并导致我国的汽车金融行业出现了一定程度的混乱。不合理竞争普遍存在，而银行为了能够稳定局面，也不断降低贷款利率，所以银行的收益必然会受到影响，对于银行业的发展也是巨大的阻碍。

2.我国汽车金融产品的创新道路

2.1 租赁制度的创新

承租方应该和汽车制造商有更加紧密的联系，并且可以利用租赁公司来发布一些汽车租赁的消息，然后通过签订合同的方式来提供相应的服务。而作为当地的银行，应该作为承租方代表来进行资金的担保，并提供给租赁公司相应的贷款费用。之后将租金全部支付完毕之后，才能算做是租赁合同的结束。不难看出这是基于我国发展现状所作出的决定，是一种融资租赁的创新，也是未来我国汽车金融服务的发展方向[1]。

2.2 消费贷款的创新

我国的汽车消费贷款模式有多种。首先是以银行为主体的模式，也就是直导模式，通常是由银行对个人的具体情况来决定贷款的制度和数额而，并在客户选定车辆之后再与客户签订合同。而第二种是经销商的主导模式，仍然是以银行为主体，但是是由经销商来收取手续费，并对客户进行合理判断，利用自身拥有的资产为客户作担保，办理银行贷款[2]。这两种模式虽然在方式上有所区别，但是都是消费贷款模式的创新，都减少了相对传统的模式。目前甚至还出现了个人信用中介公司的风险处理，信用评估的标准化和专业化水平非常高。

2.3 制度创新

通过对一些西方先进国家或是汽车金融发展速度快速的国家的制度分析，不难看出他们都具有一个共同点，那就是具有非常完善的风险控制体系。风险控制体系的基础是对个人信用进行系统化管理，这要求在源头上对风险先进行评估，然后再根据个人信用来建立相对完善的结构系统。这个结构的主体也有几个不同的方面，大体上包含内部和外部的共同管理。内部指的是让个人来进行信用理念的建立，目的在于提升个人的信用度。而外部管理指的是通过国家的征信制度和企业的日常管理，包括行业监督等[3]。换而言之，制度结构就是通过社会的管理来保障个人信用的建立。我国已经迈向了知识型和信息化的社会，因而在个人信用的管理上也要做到与时俱进，不仅要将个人的档案进行有效管理，作为银行也要及时掌握有效信息，并进行信用等级的判定，在汽车金融业率先树立起健全的制度体系，减少各种经济犯罪产生的可能性。

3.中国汽车金融行业未来的发展趋势

全球金融行业的产业发展也说明了我国的汽车金融行业已经相对成熟，而随着时间的推移，我国的消费者对于银行的依赖程度也会随之下降，因而金融市场也会被进一步开发，其潜力也是巨大的。而从我国现阶段的政策来看，对于汽车金融产业的限制已经有了明显的放松，也会让汽车的消费融资方式变得更加多元化。而人们对于汽车金融行业也会有更加深入的了解，这也为金融公司在市场的占有率提升打好了重要的基础。而汽车金融产业的创新也是社会和产业纵深的稳定发展。例如在不改变主要发展方向的前提下提供更加全面性的服务，例如汽车保险代理业务等，这也是提升客户满意度和认可度的有效方式[4]。不难看出，只有以客户为中心，了解到客户的需求，才能最大化优化产业结构，并及时弥补自身的不足。

4.结语

通过研究，不难看出汽车金融产品在未来必然有更加广阔的发展前景。因此作为企业，也要认识到这一点，并在未来的工作中不断寻找创新，多与商业银行进行合作，弥补商业银行的不足，也提升自身的抗风险能力，实现双赢，以保证给客户提供更好的服务。與此同时，政府部门也应该发挥其组织经济建设的只能，利用一系列制度来规范市场，并在合理的管理模式下实现汽车金融产品未来的稳定发展。

参考文献

[1] 何燕.基于中国现状的汽车金融产品创新探索[J].上海经济研究，2011，12（16）：117-129.

[2] 田颖.基于中国现状的汽车金融产品创新探索[J].财经界：学术版，2014，18（20）：126-126.

[3] 蔡璇林.浅谈我国汽车金融产品的现状与创新[J].青年时代，2016，16（33）：83-83.

[4] 王晓倩.浅析中国汽车金融产业发展现状及趋势[J].江苏商论，2013，20（23）：59-60.

作者简介

丁晓萍，女，福建福州人，1985年生，学历：研究生，职称：福建船政交通职业学院汽车运用工程系讲师，研究方向：汽车营销。