下一个 风口 消费金融研究报告

崔立群

[摘 要]科学技术的迅速发展，我国国民经济也在直线上升，为了打动内需，就需要在大数据技术的基础上，实现互联网消费金融行业的发展。

[关键词]大数据技术、互联网消费金融

中图分类号：G834 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）30-0321-02

引言：互联网消费金融能够有效的推动我国经济的快速发展，并且能够降低金融体系的成本，提升消费的效率，减少客户信息出现的失误，已经成为一种新型的经济发展方式。

一、大数据技术的概念

大数据是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。从技术上看，大数据与云计算的关系密不可分，大数据技术无法用一台电脑进行处理，必须采用分布式架构。它的特色在于对海量数据进行分布式数据挖掘，但是也必须依据云计算的分布方式处理、分布式数据库和云存储、虚拟化技术。

二、互联网消费金融发展的宏观环境

近几年来，中国的经济结构发生了翻天覆地的变化，GDP在直线上升，在消费金融中占据比例较大的就是互联网消费金融，互联网消费金融能够降低金融体系的成本，覆盖面积也在逐渐扩大。

而互联网消费金融就是在互联网的基础上，向客户提供消费贷款以及其他的金融服务，它属于一种传统的消费金融与互联网技术相结合的产物。相比于其他传统的消费金融，互联网消费金融能够提高金融消费的效率、降低在交易过程中产生的成本，减少信息出现失误等重要作用。

（一）财富基础坚实

根据《中国消费金融创新报告》显示，目前我国消费金融市场的规模已经逐渐突破六万亿元，互联网消费金融的交易规模达到四千三百六十七亿元，相比增长了百分之二十九。互联网消费金融发展面临着一个很好的历史性基于，为了可以更好的满足互联网金融业务需求，科技更为互联网消费金融提供了更加广阔的发展空间。

新型的P2P转型公司和新型的消费金融公司都是基于互联网的消费金融业务与传统消费金融都体现出不同的特点。根据2015年的调查数据显示，互联网消费金融产品体现出明显的小额短期的特征。自从05年之后，我国的国民生产总值和成像居民储蓄存款一直都是直线上升的趋势，直到17年，我国的国民生产总值已经相比增长了百分之六点九，总额为827122亿元，平均国民生产总值为66665元，我国城乡居民的储蓄金额高达六十万亿元，增长速度非常快。

（二）国民消费潜力巨大

2017年我国的社会消费品零售额持续增长，占我国国民生产总值的百分之四十四，五年之间的增长率就为百分之十点二，单位消费品零售额高达160613亿元，增长率为八分之八点一。自从2013年至2017年，我国社会品零销售额总额已经达到366262亿元，为我国的国民生产总值发展做出了较大的贡献。

从宏观经济形势进行分析，我国国民经济增长方式已经拉动内需，逐渐走向国际市场化的发展，随着新政策的实施，城镇化建设发展，城乡差距在不断缩小，已经具有了很大的发展空间。基于消费金融的互联那个消费趋势，我国的消费信贷市场规模增长速度为百分之二十一，总额为27.9万亿元，直到2019年将会增长到41万亿元。在市场规模足够的情况下，在整体行业中，将会用处一批新型的消费金融公司。只有消费才能拉动我国的经济增长，消费也在我国经济增长中扮演中重要的地位。

三、基于大数据技术下的互联网消费金融市场的措施

（一）加强企业和个人的征信

如今随着社会的发展速度不断地加剧，大数据技术对于互联网消费金融行业带来了很大的冲击影响，它为客户处理业务速度非常之快，而且还能最大限度的降低消费成本，将互联网管理风险和经营风险都降到最低，使互联网消费金融处于一种和谐稳定的发展环境。基于大数据技术下，人们在互联网的时代中进行数据的收集和分析，就推动了互联网消费金融行业的不断前行。

大数据技术能够很好的与征信行业相辅相成，相互合作，实现数据的共同享有、共同分析等。大数据技术也是建立完整的征信体系的重要保障。随着大数据时代的发展，业务互联网消费金融平台开拓了一条新型、快捷、安稳的发展道路，只有在大数据技术的推动下，才能实现征信行业的快速发展，建立一套完整的征信评价体系，更好的服务于客户。目前大数据技术已经逐渐运用在互联网金融行业，互联网金融平台也逐渐将大数据技术运用在征信领域的发展。

大数据技术的使用能够加深对于数据的采集信任度和广泛度，大數据技术对于数据的采集首先是对传统的征信体系中的信贷记录数据进行深度的挖掘，这样才能获得更多的客户信息资料，了解到更多的客户信息。这样获取的客户信息不仅完整，而且准确率十分高。通过大数据技术对于客户有了一个深度的了解之后，就能通过网络来进行挖掘客户的借贷行为相关线索，为互联网消费金融行业的信贷决策做出充分的依据。

大数据的存储技术也是为了实现能够实时对客户的行为数据进行采集，通常在采集完客户数据之后，会发现非结构化数据量却在加剧增加，所以怎样准确的对这些采集到的客户数据进行保存就成了一件重要的事情。目前的大数据技术通常有三种存储方案，分别是MPP关系型数据库、hadoop的非关系型数据库以及硬件和软件共同组成的大数据一体机。这三种存储技术能够将数据进行有效的分类和存储，为互联网消费金融行业的发展带来很大的便捷之处。

大数据技术下的抽取和清洗技术也是大数据征信的一个重要环节，随着数据量的不断增加，就会挖掘到很多的客户信息量，但是并非每一个数据都是对客户的信用状况产生影响的，很多数据都是无效的，或者是一些无法对客户信用状况产生影响的。那么这些庞大、杂乱无章的数据就需要进行不断地整体、排序然后在合并，最后在进行数据分析，才能便于互联网消费金融客户信用的了解。

大数据技术的挖掘技术是一种通过数学科学与系统科学建立的一种数据挖掘算法模型，通过数据的挖掘能够将其中隐藏的数据信息进行价值分析和不断挖掘，然后提供给互联网消费金融的研究。

（二）大数据技术推动风险管理的创新

互联网消费金融行业的快速发展也带来了激烈的行业之间竞争，只有对互联网消费信贷风险的平台进行有效的管控，才能实现在行业之间的竞争中处于优势，这也对平台风控的水平提出了更高的要求。如果还是仅仅局限在传统的定性分析，就很难实现新型的互联网金融行业的发展，很难适应大数据技术下的快速前进。大数据技术和云计算等互联网技术的技术发展，对于每一天hi阿萊那个数据的分析和掌控、评估已经逐渐发展成为互联网金融行业风险的“安全门”。

很多大数据技术的风险控制对互联网消费金融行业的发展都有重要的作用，所以也需要逐渐建立许多专业的风险控制领域，才能实现对客户贷款前、贷款时、贷款后的多种风险评估。

通过多种渠道获得客户的数据信息，大数据技术进行风险控制管理的基础就是数据，所以首先需要有大量的数据，通过多种渠道、多种方式收集客户的信息，然后在帮助互联网消费金融平台获得更加准确、全面的客户数据，对客户信用和风险情况有一个全面的衡量和了解。互联网时代最重要的就是要将大量的客户数据信息进行有效的管控，不能出现丝毫的差错，这样才能帮助互联网消费金融获取更多准确的信息，保证审核成本的大幅度降低，审核的数据具有一定的真实性。

互联网消费金融平台就是通过大数据技术进行全面、准确、有效的对客户信息有一个全面化、多维度的了解，这些客户信息主要包括客户的年龄、职业、存款、住房以及婚姻状况、受教育程度等等，也包括一些浏览记录、消费记录、支付记录、人际关系等行为性的数据信息。当互联网消费金融平台与法院系统之间建立一定的联系时，也能查询客户是否存在犯罪记录和不诚信记录等，这样的系统才能保证了解到更加全面准确的客户信息。

客户信息的核实也是一个重要的部分，为了增强数据的可靠性，必要情况下也要对数据进行准确性的核实。如果缺乏全面的核实体系和评估体系，就会出现一些虚假信息注册、身份信息盗用现象、恶意骗取贷款、套取现金等欺诈行为，这样就会为互联网消费金融行业带来很大的损失，带来一些消极的负面影响。所以首先要保障客户信息的准确性，通过大数据技术要进行客户信息掌控和验证，确保所有的客户信息都是准确可靠的。大数据技术的使用也可以为客户数据设计一些相关的问题作答，在这个平台上客户对所提出的问题进行作答，然后通过评分模型进行整理归纳，然后不断地进行判断分析，辨别信息的真伪。通过一系列的核查和审视，就能够实现客户信息的真实可靠，提升互联网金融行业消费平台的信用。

（三）大数据技术实现互联网消费金融平台的精准营销

大量的客户数据，在利用大数据技术进行分析时，就能够使互联网消费金融平台对客户的身份信息进行准确的定位，满足客户多样化的消费需求。首先要通过大数据技术对客户的身份信息和行为数据有一个全面性的了解，然后针对客户的基本信息针对客户的需求提出相关的建议，进行产品的营销推广。

然后对客户的消费活动进行一个有效的监控，提升客户的体验感，设计出最佳的营销方式，做好客户之间的互动，为客户提供个性化的服务，提升管理水平。最重要的就是对于市场发展方向有一个准确的了解和动态的分析，要随时随地根据市场的变化了解客户的需求，针对一些大幅度的变化要提出一些低成本、利润大的营销产品，帮助客户做出正确的决定。

（四）大数据技术加快场景化建设

大数据技术已经逐渐使用到互联网消费金融平台场景化的建设领域，也已经创造出很大的价值。大数据技术就是要通过全面的了解到客户的需求，然后为客户提出适用于不同群体的场景化建设，做到场景化建设的个性化、人性化、创新性。通过多渠道的信息收集，然后进行准确的数据处理和数据分析，帮助更多的客户满足基本上的需求，实现利益的最大化。

结语

本文通过大数据技术实现企业和个人的征信、推动风险管理的创新、实现消费平台的准确营销和加快场景化建设来实现互联网消费金融的不断发展，不断前进。

参考文献

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